財產保險是什么？它包括哪些險種？

大家在構建保險保障時，除了關注人身的健康、意外保障，財產的保障也必不可少。日常生活和企業經營中，財產的風險無處不在：房屋起火、車輛受損、企業設備被淹，一旦發生上述情況，家庭和企業將面臨不少的財產損失。

此時，財產保險應運而生，它是保障個人和企業的財產安全的重要工具。那么，財產保險究竟是什么？它又涵蓋了哪些常見險種呢？能為什么財產提供保障呢？小編馬上為大家一一解答。

一、財產保險是什么？

根據《中華人民共和國保險法》第九十五條，財產保險是以物質財產、經濟利益及相關責任為標的的補償性保險。

簡單來說，財產保險的保障具有雙重屬性：既包括房屋、設備、運輸工具等有形財產，也涵蓋責任、信用、利潤等無形利益。

例如，某制造企業投保企業財產保險和產品責任險后，其廠房因暴雨倒塌可獲賠修復費用，同時它因產品缺陷導致消費者受傷的賠償責任可通過產品責任險轉移。

二、財產保險包括哪些險種？

（一）財產損失保險：

財產損失保險覆蓋有形資產的物理損害風險。其典型產品包括：

1. 企業財產保險：保障企業擁有或控制的固定資產和流動資產。

（1）保障內容

固定資產包括廠房、設備、辦公樓等，流動資產則涵蓋原材料、半成品、產成品等。

（2）保障范圍

其保障風險除了常見的火災、爆炸、自然災害外，還可根據企業行業特點附加停電損失、機器損壞、第三者責任等。

2. 家庭財產保險：保障居民家庭的自有財產。

（1）保障內容

通常包括房屋主體、室內裝修、家具家電、衣物被褥等生活用品。

（2）保障范圍

根據保障范圍的不同，可分為基本險、綜合險和附加險：

基本險僅保障火災、爆炸、雷擊等核心風險；

綜合險在此基礎上擴展了暴雨、洪水、盜竊等常見風險；

附加險則可針對特定需求選擇，如管道破裂水漬險、家用電器用電安全險等。

3. 運輸工具保險：保障機動車、船舶、飛機等交通工具。

車險是典型的運輸工具保險，它主要分為交強險和商業車險：

交強險是國家強制投保的險種，主要保障因交通事故對第三方造成的人身傷亡和財產損失。

商業車險則為自愿投保，包括車輛損失險、第三者責任險等主險，以及醫保外醫療費用責任、車身劃痕損失等附加險。

車輛損失險保障車輛本身因碰撞、火災、自然災害等造成的損失；第三者責任險可補充交強險賠付不足的部分，應對高額第三方損失。

（二）責任保險：

當第三方因被保險人的行為或場所風險遭受人身傷害或財產損失時，保險公司代為賠償。主要保險類型包括：

1. 公眾責任險：

保障被保險人在商場、酒店等經營場所內因疏忽或過失導致第三者發生人身傷亡或財產損失以及律師費用。

2. 雇主責任險：

雇員在受雇過程中因工作原因遭受工傷、職業病或意外死亡，企業依法應承擔的醫療費、傷殘補助、撫恤金等賠償責任，保險公司為企業轉移風險。

它與工傷保險互補，覆蓋《工傷保險條例》未完全覆蓋的部分，減少企業的用工風險。

3. 產品責任險：

被保險人生產、銷售的產品存在設計、制造或警示缺陷，造成消費者或使用者人身傷害或財產損失，依法應承擔的賠償責任，保險公司代其賠償。

（三）信用保證保險：

以信用風險為標的，分為信用保險和保證保險。以兩個具體險種，幫助大家理解：

1. 出口信用保險：

它幫助出口企業承擔因進口商的商業風險或進口國的政治風險而遭受的應收賬款損失。

商業風險包括買方破產、拖欠貨款、拒絕收貨；

政治風險包括進口國戰爭、外匯管制、政府違約、貿易禁令等。

2.工程履約保證保險：

保險公司向工程發包人（業主）提供的保證，承諾若承包人（施工方）在保險合同約定的情況下，不履行或無法履行工程合同約定的義務，給發包人造成直接經濟損失時，保險公司在保險金額內承擔賠償責任。

（四）農業保險：

農業保險是專為農業生產者設計的風險管理工具，用于應對自然災害、疫病、價格波動等風險。

它不僅是簡單的災后補償機制，更是穩定農業生產、保障農民收入、維護國家糧食安全的關鍵性政策工具。

除上述保險外，財產保險還包括保障基建項目的工程保險和保障航天、核電站等高技術領域的特殊風險保險。

目前，新興財產保險產品不斷拓展保障邊界：應對數據泄露、網絡攻擊等數字風險；保障專利、商標等無形資產的知識產權保險等。展望未來，財產保險將更加個性化、智能化、生態化，并與社會風險管理體系深度融合。

消費者在選擇財產保險時要理性，遵循“按需投保、足額投保、合理搭配”的原則，避免保障不足或過度投保。明確財產風險和保障需求、如實告知情況、仔細閱讀條款、及時續保理賠，是發揮保險效用的關鍵。

綜上，財產保險始終與時俱進，緊密貼合人們的需求，為人類創造的物質文明提供著持久而堅實的保障。當我們為財產投保時，購買的不僅是一份合同，更是對未知風險的從容和對美好未來的信心。建議大家結合自身財產狀況、風險特點合理選擇險種，讓財產保險為自身財富保駕護航。