商業(yè)險(xiǎn)包括哪些險(xiǎn)種？怎么買？生活中常見的商業(yè)險(xiǎn)介紹

在現(xiàn)代生活中，商業(yè)保險(xiǎn)已成為人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。商業(yè)險(xiǎn)涵蓋的險(xiǎn)種豐富多樣，包括人身、財(cái)產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，滿足人們?cè)诓煌闆r下的保障需求。

在眾多險(xiǎn)種中，汽車保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)與日常生活關(guān)聯(lián)最為緊密、最受人們關(guān)注。本文將詳細(xì)介紹車險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)常見的險(xiǎn)種，并附帶配置邏輯，幫助大家構(gòu)建幸福生活的保險(xiǎn)保障。

一、車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)，主要分為國(guó)家強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)與車主自愿選購(gòu)的商業(yè)險(xiǎn)兩大類。

商業(yè)車險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保障不足部分的有力補(bǔ)充，構(gòu)建起全面的行車風(fēng)險(xiǎn)防控體系。（一）常見險(xiǎn)種介紹

1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)：

該險(xiǎn)種的作用和交強(qiáng)險(xiǎn)相同，用來(lái)賠償?shù)谌剿劳觥麣堃约柏?cái)產(chǎn)損失，但它的保額充足，可選保額在100萬(wàn)-300萬(wàn)元以上，極大程度補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付限額。

2.車損險(xiǎn)：

補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)只賠對(duì)方，不賠付自身車輛損失的不足。它的保障范圍涵蓋碰撞、自然災(zāi)害、盜搶等7項(xiàng)責(zé)任，2025年新能源車險(xiǎn)專屬條款將電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)納入保障范圍，為自身車輛提供安全保障。

3.車上人員責(zé)任險(xiǎn)

它作為交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，填補(bǔ)了“車內(nèi)人員風(fēng)險(xiǎn)保障”的空白。主要保障車輛發(fā)生意外事故時(shí)，車內(nèi)乘客（含駕駛員）因傷亡產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或死亡賠償金。

4.附加險(xiǎn)種

上面三大險(xiǎn)種為商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)，為滿足車主情景化的保障需求，市場(chǎng)上還有11種附加險(xiǎn)，其中最為常見的是附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)。

它是第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。其核心功能是覆蓋交通事故中產(chǎn)生的醫(yī)保目錄外醫(yī)療費(fèi)用，解決主險(xiǎn)僅賠付醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用的保障缺口。

（二）車險(xiǎn)配置建議

新手/新車車主：交強(qiáng)險(xiǎn)+300萬(wàn)保額三者險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥附加險(xiǎn)，燃油車年費(fèi)4000-6500元，新能源車再高20%-30%。

老司機(jī)/經(jīng)濟(jì)型車主：交強(qiáng)險(xiǎn)+200萬(wàn)三者險(xiǎn)+醫(yī)保外用藥附加險(xiǎn)，年費(fèi)1500-2000元。

新能源車主：交強(qiáng)險(xiǎn)+專屬車損險(xiǎn)（含三電保障）+300萬(wàn)三者險(xiǎn)，年費(fèi)5000-8000元。

二、醫(yī)療險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)保）的強(qiáng)力補(bǔ)充，主要解決醫(yī)保“保而不包”的問題，如報(bào)銷額度有限、用藥目錄限制、自付比例等，有效防范“因病致貧”的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）常見的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如下

1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額、擴(kuò)張保障范圍。通常，它的保額高達(dá)百萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷后的報(bào)銷比例達(dá)90%-100%。

它能夠報(bào)銷醫(yī)保目錄外費(fèi)用，2025年主流產(chǎn)品擴(kuò)展至癌癥外購(gòu)藥、質(zhì)子重離子治療等，給足患者治療的底氣。

2.中端醫(yī)療險(xiǎn)：

它在基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)上，突破公立醫(yī)院普通部限制，覆蓋特需部、國(guó)際部及指定私立醫(yī)院，讓被保險(xiǎn)人能夠享受更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療條件。

3.高端醫(yī)療險(xiǎn)：

提供全球就醫(yī)網(wǎng)絡(luò)、孕產(chǎn)、齒科等增值服務(wù)，甚至包含精神類疾病治療、康復(fù)護(hù)理等責(zé)任，進(jìn)一步優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)

4.專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)：

防癌險(xiǎn)：針對(duì)癌癥治療費(fèi)用，健康告知寬松，三高人群、老年人可投保。

孕中險(xiǎn)：覆蓋妊娠并發(fā)癥及新生兒護(hù)理，2025年產(chǎn)品擴(kuò)展至試管嬰兒技術(shù)。

齒科保險(xiǎn)：涵蓋種植牙、正畸等項(xiàng)目。

（二）商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)配置建議：

1.普通家庭：以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為核心基礎(chǔ)。

建議：優(yōu)先選擇“保證續(xù)保”產(chǎn)品，避免理賠后無(wú)法續(xù)保；確保包含癌癥外購(gòu)藥100%報(bào)銷。

適合人群：90%以上的普通工薪家庭、健康中青年、兒童、老人（部分產(chǎn)品可保至70–80歲）。

2.有就醫(yī)品質(zhì)需求者：在百萬(wàn)醫(yī)療基礎(chǔ)上疊加中端醫(yī)療。

建議：保留百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；額外加購(gòu)一份中端醫(yī)療險(xiǎn)，覆蓋門急診+住院+特需部；優(yōu)先選含齒科基礎(chǔ)檢查、疫苗、孕產(chǎn)并發(fā)癥的綜合型產(chǎn)品。

適合人群：一線城市中產(chǎn)家庭、雙職工無(wú)老人幫帶娃的父母、對(duì)醫(yī)療效率要求高的職場(chǎng)人士。

3.高凈值或跨境生活人群：直接配置高端醫(yī)療險(xiǎn)

建議：保費(fèi)較高，需長(zhǎng)期持有；仔細(xì)核對(duì)地域限制，選擇在內(nèi)地有服務(wù)中心和合作醫(yī)院的品牌。

適合人群：企業(yè)主、外籍人士、計(jì)劃移民/留學(xué)家庭、追求極致醫(yī)療體驗(yàn)者。

4.非標(biāo)體或特定需求人群：用專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)“查漏補(bǔ)缺”

建議：除難以通過百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)健康告知的老年人可只選擇防癌險(xiǎn)，其余人群應(yīng)該在保留百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的而基礎(chǔ)上附加專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，避免醫(yī)療保障的不足。

總之，汽車保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)眾多險(xiǎn)種中最為常見的險(xiǎn)種類型，它們分別為人們的財(cái)產(chǎn)安全和健康權(quán)益提供了有力保障。大家在選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際需求，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，合理搭配險(xiǎn)種，構(gòu)建完善保障，真正發(fā)揮出商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。