不計免賠險是什么意思？有必要買嗎？

在購買車險時，許多人會遇到“不計免賠險”這個概念，但對其具體含義和作用常常一知半解。實際上，這個看似簡單的險種，卻能在理賠時發揮意想不到的作用。本文將結合最近的政策，為您全面解析不計免賠險的定義、適用場景及注意事項，一次講清這個車險中的重要概念。

一、不計免賠險是什么意思

1.定義

不計免賠險，全稱為“不計免賠率特約條款”，在2020年以前，它是一種車險附加險，通常與車輛損失險、第三者責任險等主險一同購買。

2.作用

免除保險理賠中的免賠額或免賠率，讓被保險人獲得更全面的保障。

以車損險為例，若車輛全責事故中保險公司設定20%免賠率（需車主自行承擔的費用），未投保不計免賠險時，車主需全部自擔20%維修費用；投保后，這部分費用將由保險公司全額賠付。

3. 變化

目前，不計免賠險不再以獨立險種存在，而是被拆解為兩類功能模塊，分別嵌入車損險和三者險：

（1）車損險默認包含不計免賠功能。

例如，鄭州張女士的車輛因暴雨被淹，維修費3.2萬元全部由車損險賠付，而改革前需自擔20%免賠額。

這一調整使車損險覆蓋碰撞、自然災害、盜搶、玻璃破碎、自燃、涉水等12類常見損失，實現“一險全包”。

（2）三者險可選附加不計免賠

三者險的不計免賠成為獨立特約條款，需在投保時手動勾選。若未勾選，出險時將按責任比例扣除免賠率：全責扣20%、主責扣15%、同責扣10%、次責扣5%。

例如，撞毀價值20萬元的豪車，全責車主未購不計免賠僅獲賠16萬元，自擔4萬元；而勾選附加險即可全額獲賠。

二、不計免賠險有必要買嗎

評估是否需要勾選此附加險主要看自己的駕駛風險，下述三類場景比較建議購買：

1. 一線城市或豪車密集區車主，大額理賠概率高，300萬三者險+不計免賠是基礎配置；

2. 新手或駕駛習慣不佳者，事故率較高，免賠率扣除風險大；

3. 經常跑高速或長途的車主，異地事故處理復雜，全險保障更穩妥。

兩類場景可謹慎選擇不買：

駕齡超10年、年均里程不足5000公里的老司機，若行駛范圍固定，可放棄附加險；

新規允許主動選高免賠率降保費，已選擇5%以上絕對免賠率的車主，此時不計免賠自動失效，無需再購買。

三、購買不計免賠險的注意事項

（1）購買時默認不勾選

線上投保時附加險選項常藏在頁面底部，線下中介也可能省略勾選，投保后務必查看電子保單的“附加險列表”；

（2）購買后無法追加

新規明確不計免賠需與三者險同時投保，保單生效后無法追加，舊保單可聯系保險公司補購，次日生效。

（3）不計免賠險≠所有損失都能獲得全額賠付

保險公司明確設定了多種免責情況：

①當事故發生后無法找到第三方責任人時，多數保險公司會設置30%或50%的單獨免賠率，這部分損失不計免賠險無法覆蓋。

例如，車輛在停車場被刮蹭卻找不到肇事者的情況就屬于此類。

②在雙方協商處理交通事故時，若未能保留充分證據導致事故責任難以確定，保險公司同樣可能設定約30%的免賠率。

③保險公司還會對一些特定情況實施加扣免賠率，如車輛多次出險、非約定駕駛員駕駛、違反安全裝載規定等。這些加扣的免賠率也不在標準不計免賠險的保障范圍內。

上述內容就是對不計免賠險的定義、適配人群以及購買注意事項的介紹。25年車險新規將不計免賠從“默認捆綁”變“主動勾選”，讓保障更透明。車險的本質是轉移風險，把細節做扎實，才能真正安心上路。車主在購買時需要明確駕駛風險，并看清條款、勾選關鍵選項，才能為自己構建性價比高的保障方案。