聽說最近不少人在家族群里勸老爸老媽盡快買入保險，只因聽說“保險的預(yù)定利率又要下調(diào)了”？這個預(yù)定利率是什么？假如下調(diào)，對我們買保險有什么影響？買保險要理性，我們不建議大家在聽到所謂的預(yù)測后“連夜投保”。現(xiàn)在，2分鐘帶你搞懂“預(yù)定利率”！
“預(yù)定利率”是什么？
預(yù)定利率是保險公司在設(shè)計人身險產(chǎn)品時定價所采用的利率。如果產(chǎn)品確定了這個利率，后續(xù)無論市場如何波動，都是不能調(diào)整的。
這個利率怎么定呢？
今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布，明確建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。簡單來說，當(dāng)在售普通型人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值連續(xù)2個季度比預(yù)定利率研究值高25個基點及以上時，就要下調(diào)新產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值；反之則適當(dāng)上調(diào)。調(diào)整后的預(yù)定利率最高值原則上不得超過預(yù)定利率研究值。
“預(yù)定利率研究值”每季度發(fā)布。1月10日和4月21日，保險行業(yè)協(xié)會公布的預(yù)定利率研究值分別為2.34%和2.13%。
目前在售人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值是2.5%，產(chǎn)品是否要下架、調(diào)整，要看下一次發(fā)布的預(yù)定利率研究值。
收益下降？保費漲價？！預(yù)定利率下調(diào)，主要有兩個影響
下調(diào)后最直觀的影響就是普通的增額壽險、年金險等保險產(chǎn)品的收益會降低。而且，保額越高、年限越長，預(yù)定利率下調(diào)后的影響越大。
要注意的是，預(yù)定利率下調(diào)不會影響已經(jīng)投保成功的產(chǎn)品。如果大家手里有筆閑錢，正好還有養(yǎng)老金、子女教育金等規(guī)劃需求，的確可以開始考慮增額壽險或者年金險等產(chǎn)品，現(xiàn)金價值在保單中寫明，不受市場波動影響。
第二個受影響的是重疾險。在過去幾次預(yù)定利率下調(diào)時，市面上的重疾險產(chǎn)品一般有兩種調(diào)整方式，有的是簡化了保障，比如取消了“重疾額外賠”等責(zé)任，有的則是漲價。
提醒大家，如果碰到了保障內(nèi)容很亮眼的重疾險產(chǎn)品千萬要珍惜！重疾險能為我們提供長期的保障，而且核保非常嚴(yán)格，越早買越安心。更重要的是，重疾險的保費隨著年齡增長會越來越貴。
分紅型產(chǎn)品會受到影響嗎？
近年來，分紅型產(chǎn)品的市場反響熱度很高。如果預(yù)定利率下調(diào)了，會有什么影響嗎？
“分紅”是指保險公司將其實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進行紅利分配，一般不低于可分配盈余的70%。它的收益分為兩部分，一是“固定保底”的，另一個是浮動的分紅。
假如預(yù)定利率下調(diào)了，紅利有可能“不降反升”。因為保證收益下降后，保險公司在投資上更有底氣，的確有可能帶來更高的分紅。
分紅險更具靈活性，兼顧了個體對于市場風(fēng)險抵御與閑置資金增值的雙重需求。分紅雖然是不固定的，但是分紅機制是確定的，咱們在挑選產(chǎn)品時一定要關(guān)注公司實力及投資水平。
回顧過去，很多人是在預(yù)定利率4.025%、3.5%時“上車”的，對比現(xiàn)在的2.5%收益會多出許多。如果手頭有閑錢，想給未來的自己攢出養(yǎng)老錢，或者給孩子留一筆教育金，現(xiàn)在可以開始考慮了。