與大眾常規(guī)認(rèn)知里的保障型保險(xiǎn)不同，萬能險(xiǎn)是兼具保險(xiǎn)保障與投資功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單賬戶獨(dú)立運(yùn)作的特點(diǎn)。2025年4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》對(duì)萬能險(xiǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，它是否值得購(gòu)買需要用戶綜合考慮。下面對(duì)它進(jìn)行深入的介紹，并附贈(zèng)購(gòu)置指南：
1.萬能險(xiǎn)是什么樣的保險(xiǎn)？
它兼具保障與投資功能，它在提供人身保障的同時(shí)，設(shè)立單獨(dú)的保單賬戶，將部分保費(fèi)投資于股票、債券等資產(chǎn)，投資收益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。
2.萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)
它的交費(fèi)靈活，只要用戶價(jià)值足以支付保障成本，用戶可不定期追加保費(fèi)或暫停繳費(fèi)；它的保額是可調(diào)的，用戶可根據(jù)自己所處的人生階段靈活的調(diào)整保額，給自己設(shè)置合適的保障；由于保單賬戶獨(dú)立運(yùn)作，用戶可部分或交付手續(xù)費(fèi)全部領(lǐng)取賬戶價(jià)值，滿足應(yīng)急資金的需求。
它的利率屬于保底利率和浮動(dòng)利率共存：保險(xiǎn)公司承諾最低收益率，保障用戶基本收益，若合同約定保底利率為1.5%，則無論市場(chǎng)如何波動(dòng)，賬戶價(jià)值每年至少按1.5%復(fù)利增長(zhǎng)。這一利率為投保人提供了收益下限，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)；結(jié)算利率根據(jù)實(shí)際投資情況每月公布，它受市場(chǎng)環(huán)境、保險(xiǎn)公司投資能力等因素影響，可能上升也可能下降。
3.萬能險(xiǎn)新政策解讀
2025年4月《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》從利率、費(fèi)用規(guī)范等部分對(duì)萬能型保險(xiǎn)進(jìn)行了限制，小編為大家解析其中兩條：
一、新規(guī)要求萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品必須同時(shí)設(shè)定最低保證利率和上限利率。《通知》規(guī)定最低保證利率不再“一次定終身”。保險(xiǎn)公司可為最低保證利率設(shè)置保證期間，期滿后可根據(jù)市場(chǎng)利率、公司投資能力等因素合理調(diào)整利率水平；結(jié)算利率的上限不能超過該產(chǎn)品對(duì)應(yīng)資產(chǎn)的實(shí)際投資回報(bào)率或財(cái)務(wù)投資收益率，兩者取低。
二、新規(guī)要求長(zhǎng)期持有萬能險(xiǎn)，用戶若中途退費(fèi)可能面臨較高額的退保費(fèi)。目前它的保險(xiǎn)期限不得低于5年，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等設(shè)計(jì)延長(zhǎng)用戶的實(shí)際存續(xù)期。
上述規(guī)定降低了萬能險(xiǎn)短期投資的靈活性，并且對(duì)收益的限制倒逼其回歸保障型保險(xiǎn)的本質(zhì)。新規(guī)落地后還值得買嗎？這主要看用戶的需求，如果用戶追求中長(zhǎng)期靈活性理財(cái)，目前它是一個(gè)可以考慮的產(chǎn)品。
4.萬能險(xiǎn)配置建議
用戶如果想要配置這類保險(xiǎn)產(chǎn)品首先需要警惕“保本高收益”話術(shù)，要讓保險(xiǎn)公司書面承諾利率調(diào)整規(guī)則；其次降低收益預(yù)期，密切關(guān)注結(jié)算利率公告；最后測(cè)算保障成本對(duì)收益的實(shí)際侵蝕，避免長(zhǎng)期復(fù)利損失。
相信大家在閱讀完文章后對(duì)于萬能險(xiǎn)是什么樣的保險(xiǎn)以及它的新政策有了較為全面的認(rèn)識(shí)。萬能險(xiǎn)多項(xiàng)調(diào)整無一不提醒著消費(fèi)者在利率下行與監(jiān)管趨嚴(yán)的雙重壓力下，消費(fèi)者唯有穿透營(yíng)銷話術(shù)、理性配置資產(chǎn)，才能真正守護(hù)財(cái)富安全。