在保險(xiǎn)剛剛出現(xiàn)在大眾面前時(shí)，它飽受詬病，所有人都在懷疑的目光看向它，不肯接受它的到來。但保險(xiǎn)也許并不只是上世紀(jì)90年代起，根植于大眾心中的樣子。它的內(nèi)涵、效用與意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象。
中國經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷一個(gè)高速的發(fā)展期，帶動(dòng)著人民奔向更富足的生活。一個(gè)獨(dú)特的視角認(rèn)為，反應(yīng)大眾生活水平的一大特征是，過去只在經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中出現(xiàn)的詞匯，諸如“GDP”，“CPI”、“印花稅”等等，現(xiàn)在已經(jīng)成了普通百姓的常用語。而銀行、證券、保險(xiǎn)作為金融業(yè)的“三駕馬車”，也越來越被社會(huì)大眾所熟知。然而，人們對(duì)此三者的印象卻不盡相同：說到銀行，大家想到的就是存錢、取錢;說到證券，大家想到的就是股票波動(dòng)，漲賺跌賠;而說到保險(xiǎn)，卻“見仁見智”了。保險(xiǎn)業(yè)界存在這樣一種聲音：“中國保險(xiǎn)業(yè)并未完全與我國經(jīng)濟(jì)的程度持平，在三個(gè)現(xiàn)代金融行業(yè)中，保險(xiǎn)業(yè)也是差距最大的一方。”
對(duì)此，筆者將業(yè)內(nèi)、專家的想法大致歸納為如下兩點(diǎn)：
中國保險(xiǎn)業(yè)起步相對(duì)較晚。我國真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)起步于1992年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于銀行與證券業(yè)，目前我國保險(xiǎn)業(yè)的國際排名也在幾十名開外；保險(xiǎn)產(chǎn)品本身內(nèi)涵與使用價(jià)值的體現(xiàn)，與銀行、證券業(yè)差距較大。保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值無法在第一時(shí)間完整的傳達(dá)給受眾，購買欲的激起是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。另外，很多人仍然將保險(xiǎn)的價(jià)值體現(xiàn)與災(zāi)難的發(fā)生聯(lián)系在一起，心理上始終不愿承認(rèn)、不能接受。總結(jié)起來，大眾對(duì)保險(xiǎn)的負(fù)面印象可以用兩句話來概括。第一句是
“保險(xiǎn)都是騙人的”。這句話在今天仍廣被傳播，原因無非兩點(diǎn)：
其一是，很多保險(xiǎn)從業(yè)者們因?yàn)樽陨韺I(yè)水準(zhǔn)的局限，并沒有能力、空間，去將行業(yè)真相完整清晰的轉(zhuǎn)達(dá)給消費(fèi)者;其二是，對(duì)于業(yè)績的盲目追求，讓保險(xiǎn)市場時(shí)常處于過度營銷所造成的負(fù)面氛圍中，讓本就心存懷疑的消費(fèi)者們更是望而卻步。
其實(shí)，“保險(xiǎn)是騙人的”才是一句不折不扣的謊言。首先，世界上的大部分發(fā)達(dá)國家和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其保險(xiǎn)業(yè)的存在已超過百年，并始終保持著極為規(guī)范的存續(xù)發(fā)展;另外，我國處在經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的當(dāng)口，國家正將保險(xiǎn)作為最重要的產(chǎn)業(yè)引擎之一在推動(dòng)，又何談欺騙?
那么第二句話是“投保容易理賠難”。首先需要強(qiáng)調(diào)的事實(shí)是，數(shù)據(jù)顯示目前我國全行業(yè)理賠率高達(dá)98%，拒賠率只有2%。也就是說，“理賠難”的現(xiàn)象只是極個(gè)別因素所致，如：部分從業(yè)者偏低的素質(zhì)導(dǎo)致整個(gè)服務(wù)流程不規(guī)范；媒體對(duì)個(gè)別拒賠事件的擴(kuò)大報(bào)道，使大眾焦點(diǎn)只關(guān)注于負(fù)面信息；極少數(shù)客戶中，仍存在“逆向選擇”，不遵守誠信等因素。
當(dāng)然必須要承認(rèn)的是，一個(gè)真正發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)體制，其理想化的狀態(tài)是“0拒賠”的。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來的二、三十年，幾何倍數(shù)于現(xiàn)今的賠付數(shù)量即將產(chǎn)生。同時(shí)，正因?yàn)槟壳吧鐣?huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在的誤區(qū)，也側(cè)面印證了中國保險(xiǎn)未來巨大的發(fā)展空間與潛力，對(duì)全行業(yè)來說，仍然是樂觀的。
同時(shí)更應(yīng)被關(guān)注的是，保險(xiǎn)之于你我，究竟意味著什么?
首先需要清楚的是，保險(xiǎn)與其說是一種商品，倒不如說是一種科學(xué)的制度安排。實(shí)際上，保險(xiǎn)制度是建立在量化法則基礎(chǔ)上，作為一種制度安排來應(yīng)對(duì)人類所面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)中，人們自然免不了面對(duì)生老病死，大部分人周圍的同事、朋友、親戚中，有沒有人曾罹患重大疾病?或者碰到重大傷害呢?答案恐怕是肯定的。這證明人類存在的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。保險(xiǎn)制度或是現(xiàn)存的最科學(xué)的解決辦法。
其次，保險(xiǎn)的深層含義是尊嚴(yán)。這些現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中比較抽象的東西，其與保險(xiǎn)相結(jié)合的時(shí)候又顯得尤為具體。如果一個(gè)人罹患了重疾，發(fā)達(dá)的現(xiàn)代醫(yī)學(xué)可以對(duì)其醫(yī)治，但費(fèi)用高昂。對(duì)于普通人來說無非兩種選擇，放棄或借債治療。之于尊嚴(yán)，以上二者皆無;再比如一位老者，如果在年輕時(shí)為以后的人生做好了保障規(guī)劃，那么他就可以不必依靠子女或社會(huì)的接濟(jì)，這同樣是尊嚴(yán)。
第三，保險(xiǎn)是最講信用的。保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的所有承諾，全部在合約中體現(xiàn)，后者所有應(yīng)該獲得的賠付，自然分文不少。
最后，用保險(xiǎn)規(guī)劃人生才是終極目的。對(duì)于占據(jù)大部分的工薪階層群體，購買保險(xiǎn)更是一種保障。購置房產(chǎn)、車輛的貸款會(huì)自然降低日常生活品質(zhì)。但合理的購置保險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以獲得一個(gè)長期維持原有生活水平的機(jī)會(huì)，將其整個(gè)人生中有關(guān)還貸、生養(yǎng)、疾病等各大開銷進(jìn)行有效的平衡。而對(duì)于富裕階層，尤其是企業(yè)家們，則需把“家庭現(xiàn)金流”與“企業(yè)現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)分，而后再做保障規(guī)劃。合理規(guī)劃遺產(chǎn)稅、財(cái)產(chǎn)糾紛、財(cái)富傳承等問題，都可以用保險(xiǎn)制度來解決。
當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)已開始突破原有的局限，在更高層面尋求全新的突破。而最令人欣慰的是，其發(fā)展的中心是回歸“保險(xiǎn)姓保”。所以我們看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，而大數(shù)據(jù)與人工智能的廣泛應(yīng)用也帶來了積極的信息。這些新的模式，無非是為消費(fèi)者提供更多、更科學(xué)的選擇，從根本上加固了用戶權(quán)益的穩(wěn)定系數(shù)，再次將“以人為本”的科學(xué)性服務(wù)理念，根植于行業(yè)未來一個(gè)很長的發(fā)展階段當(dāng)中。如此，保險(xiǎn)業(yè)自將迎頭趕上，與銀行、證券并駕齊驅(qū)，真正成為中國金融馳騁國際的“三駕馬車”。