發展小微型企業貸款保證保險的意義何在？

近年來，國家鼓勵“大眾創業，萬眾創新”，而在這個眾創時代，為了保障新興小微企業有足夠的啟動金去大膽追逐這個良好時機，許多企業貸款保證保險得以持續推動。近期，政府政策也放出相關信號，希望保險類企業能在扶持新興企業貸款方面發揮作用。

發展小微型企業貸款保證保險，首先，有助于緩解銀行與企業之間的信息不對稱。小微型企業運營狀態不穩定，財務制度不健全，銀行很難對其風險進行衡量，存在嚴重的信息不對稱。一方面，銀行發放貸款之前很難對企業的經營、財務條件進行評估，有些企業蓄意對銀行隱瞞真實財務經營狀況，偽造財務報表，存在一定的逆向選擇風險;另外，銀行在發放貸款后，對于貸款資金的實際用途缺乏控制能力，很多情況下貸款會被用于高風險的投資經營活動，企業的道德風險使得銀行貸款違約風險增加，放貸難收。引入貸款保證保險之后，保險公司通過專業的資信調查了解投保企業的資信狀況，使得貸款交易雙方的信息不對稱得到改善，向符合條件的貸款申請企業提供貸款保證保險。保險公司專業的風險管理能力勢必會幫助銀行控制申請貸款企業的違約風險。

其次，有效降低了小微型企業的融資成本。保險與貸款相捆綁的運作模式有效的完善了信用擔保機制的不足，借助于貸款保證保險，降低了放貸風險，拓寬了金融服務范圍，同時政府的政策支持對保險支出的補貼更降低了融資成本。

最后，有效彌補信用擔保的不足，提高小微型企業的融資能力。小微型企業難以獲得貸款的原因，很大程度是因為缺乏抵押擔保，銀行難以授信。我國的信用擔保機構在發展過程中，普遍存在治理結構混亂，擔保資金管理缺失，存在風險與收益不匹配，為了追求利潤盲目展業，導致擔保機構自身面臨巨大信用風險。通過引入貸款保證保險，保險公司承擔了部分信用風險，企業僅需提供較少的擔保抵押品，就能獲得銀行貸款;同時，使得擔保機構風險減小，得以持續發展，擔保能力得到放大，幫助更多企業進行融資。