如何用保險實現看病少花錢，個稅少扣錢？

如何讓一份投入，同時獲得健康保障與稅務優惠？這個為普通打工族精心設計的方案，便是您的理想答案。它像一個智慧的杠桿，以小額成本撬動“看病不愁”和“納稅更省”的雙重福利。選擇它，就是選擇一份掌控未來的精明與安心。

看著工資條上的應納稅額，是否想過可以進行科學的規劃，合法減輕負擔？除了熟悉的子女教育，房貸等專項附加扣除您是否還了解其他安全可靠的節稅途徑？

曾跟風買的“節稅產品”，結果發現根本用不上！

別急！今天就來手把手教您，使用合法又實用的省稅工具——稅優保險，解鎖“抵稅+保障”的雙重福利！

一、稅優產品投保指南

（一）個人養老金的投保指南

不是所有保險都能抵稅！目前可以享受退稅的產品主要是兩類：個人養老金和稅優健康險！如何正確投保？關注以下要點。

個人養老金的投保指南

1.投保步驟：

（1）開立個人養老金賬戶：通過國家社會保險 公共服務平臺等全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶。

（2）選擇一家符合規定的商業銀行開立或者指 定本人唯一的個人養老金資金賬戶。

（3）每年往個人養老金資金賬戶中最高存入不超過12000元。

（4）購買個人養老金產品，自主決定個人養老金 投資計劃。

2.注意事項：

（1）投保時間：每年12月31日前存入才可享 受當年抵扣。

（2）抵扣額度：按實際存入金額抵扣，最高12000元/年。節稅金額直接取決于您適用的個人所得稅最高稅率，具體效果如下表所示：

（3）領取條件：個人養老金資金賬戶是封閉運行的，參加人需達到以下任一條件，才可以按月，分次或者一次性領取個人養老金：

①達到領取基本養老金年齡；

②完全喪失勞動能力；

③出國（境）定居；

④國家規定的其他情形。

（二）稅優健康險的投保指南

1.投保步驟：

選擇具備“稅優識別碼”的健康險產品。

完成健康告知或稅收優惠型健康險專屬投保流程。

支付保費，獲取保單和稅優識別碼。

個稅APP中填入稅優識別碼和相關保費信息，進行個稅扣除。

2.注意事項：

識別碼必備：稅優識別碼通常是一串18位的數字，用于確保稅收優惠商業健康保險保單的唯一性，真實性和有效性。

抵扣時機：本年度投保的稅優健康險可以在次年申報時用于抵稅。

疊加抵扣：能與個人養老金賬戶疊加抵稅，但是一種稅優險不能疊加其他的稅優險，所有稅優險共享2400元/年的額度，一年最多抵扣2400元。

例如：

若適用10%稅率，每年最多省稅240元若適用20%稅率，每年最多省稅480元

用小投入撬動雙倍安心，聰明規劃就是這么簡單！

保險期間：醫療保險的保險期間或保證續保期間不低于3年，長期護理保險和疾病保險期間不低于5年。

二、用對策略，小投入撬動大保障

掌握了如何投保，相當于拿到了“省錢工具”的說明書。但要想真正讓這些工具發揮最大價值，還需要科學地運用策略。如何根據個人實際情況，巧妙配置個人養老金與稅優健康險，實現“投資未來”與“保障當下”的雙重目標，以下策略建議值得一覽。

（一）個人養老金：給未來的自己存錢

1.適合人群：

對于個人收入的稅率在10%及以上，有提前規劃養老的需求以及能接受個人養老金流動性較差的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉充分利用稅收優惠

若預估年收入接近稅率跳檔點，可通過個人養老金降低應納稅所得額，從而避開稅率跳檔。同時可以根據收入波動靈活繳費，投資個人養老金的同時，保障自己的生活。

〉投資策略

保守型：選擇儲蓄存款，商業養老保險等低風險產品，收益穩定，適配臨近退休或風險承受能力低的人群。

穩健型：可配置部分銀行理財或債券基金，兼顧收益與風險，適合有一定投資經驗但不愿承擔過高風險的人群。

進取型：年輕且風險承受能力較強的投資者，可適當配置公募基金，但需注意市場波動風險。

〉賬戶管理策略

每年對個人養老金賬戶的投資組合進行評估，根據市場變化，自身風險偏好和財務狀況調整投資策略。同時妥善保管個人養老金的賬戶信息，避免泄露。

3.產品搭配：

個人養老金資金賬戶內的資金可用于購買符合規定的理財產品，儲蓄存款，商業養老保險，公募基金等金融產品。常見產品類型及其特點如下：

商業養老保險：包括專屬商業養老保險等。該類產品在提供養老保障的同時，具備長期，穩健的資產積累功能。

儲蓄存款：包括特定養老儲蓄存款等。此類產品受存款保險制度保護，本金安全性高，收益固定。

固定收益類產品：如養老理財，債券型基金等。風險等級多為中低，預期收益一般高于儲蓄存款。

權益類產品：包括養老目標基金（FOF），指數基金等。長期收益潛力較高，但波動性也相對較大。

（二）稅優健康險：看病省錢兩不誤

1.適合人群：

對于個稅稅率在10%及以上的納稅者，尤其是醫療支出較多，健康保障不足的人群，較為推薦。

2.策略建議：

〉優先配置醫保

確保自己和家人參加職工醫保，居民醫保等基本醫療保險，這是醫療保障的基礎。

〉選擇稅優健康險產品

醫療險：可補充醫保報銷后的剩余費用，尤其適合有較高醫療需求的人群。例如，稅優醫療險通常覆蓋住院醫療，特殊門診，質子重離子治療等費用，部分產品對既往癥人群也有保障。

重疾險：在被保險人確診特定重大疾病時，一次性給付保險金，可用于支付治療費用，康復護理或彌補收入損失。

護理險：為因疾病或意外導致失能的被保險人提供長期護理費用支持，兼具儲蓄功能。

〉合理規劃投保人與被保險人

稅優健康險的投保人需為納稅人，但被保險人可以是本人，配偶，子女或父母。比如納稅人可為父母投保稅優醫療險，自己享受節稅優惠，同時為父母提供醫療保障。

3.使用方式：

醫保報銷后，剩余部分由稅優健康險進一步報銷，減輕自付壓力。

只要用對工具，打工人也能合法留住更多辛苦錢。

本文來源：太平洋壽險