商業(yè)健康保險(xiǎn)主要包括四個(gè)險(xiǎn)種，分別有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。這四種商業(yè)健康承保范圍各不相同，但殊途同歸，都能保障被保險(xiǎn)人因疾病或者意外傷害帶來(lái)的治療費(fèi)用損失，同時(shí)也補(bǔ)償其他間接性造成的損失。并且還補(bǔ)償分娩、殘疾和死亡等情況下的損失。
1、疾病保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，能夠單獨(dú)投保作為主險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較大，且一般一次性支付保險(xiǎn)金。疾病保險(xiǎn)提供的保障度較高，賠付保險(xiǎn)金的金額較大。等待期一般為3個(gè)月到半年。
2、醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人報(bào)銷(xiāo)疾病或因其他原因治療時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。有兩種報(bào)銷(xiāo)方式，一是報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司直接報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用;二是賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的疾病類(lèi)型和金額來(lái)給付患者治療及護(hù)理費(fèi)用。常見(jiàn)的費(fèi)用有醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)和醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)等。
3、收入保障保險(xiǎn)。收入保障保險(xiǎn)為患病或遭受意外傷害致殘無(wú)法正常工作的被保險(xiǎn)人提供定期給付的收入保險(xiǎn)金。為因?yàn)閭Χ職埖氖杖霌p失提供補(bǔ)償、因?yàn)榧膊≡斐傻臍垙U而致的收入損失提供補(bǔ)償。
4、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供年邁、疾病或是傷殘導(dǎo)致需要長(zhǎng)期照顧時(shí)的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有四種類(lèi)型，包括醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)。目前國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)上這類(lèi)保險(xiǎn)比較少見(jiàn)。
哪些人適合購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)呢?
年齡不同選擇不同。由于年齡不同，人們對(duì)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的需求不同。
1、年輕人：偶爾小病時(shí)社保可以應(yīng)付，但一旦患大病，未來(lái)就會(huì)受到嚴(yán)重影響。所以年輕人最應(yīng)擁有的是大病的保障。
2、中年人：身體狀況有所下降，有一定經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備，但抵御大病能力還是較弱，最需要的仍是重大疾病險(xiǎn)，以避免因患大病使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。
目前市場(chǎng)上不少健康保險(xiǎn)只保到65歲。即使少數(shù)公司有該類(lèi)產(chǎn)品，也會(huì)直接面對(duì)高額保費(fèi)。此外，多數(shù)保險(xiǎn)公司都要求對(duì)超過(guò)50歲的投保人進(jìn)行體檢，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)自己和家庭越有利。建議中年人盡量購(gòu)買(mǎi)保障期長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好是終身保障型保險(xiǎn)。
商業(yè)健康險(xiǎn)需要注意什么?
1、共保條款。保險(xiǎn)條款規(guī)定，超過(guò)免賠額度的醫(yī)療費(fèi)用需要保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偅壤r償。一般情況下被保險(xiǎn)人需要自己承擔(dān)的比例為20%到30%，其他部分由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這樣可以避免被保險(xiǎn)人惡意增加醫(yī)療費(fèi)用。
2、等待期。基本市面上所有商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品都包含等待期這一條款。在保單生效后的一段期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用或疾病導(dǎo)致的收入減少不予賠付。等待期的長(zhǎng)短不一，短期商業(yè)健康保險(xiǎn)的等待期為一個(gè)月，長(zhǎng)期商業(yè)健康保險(xiǎn)的等待期為3個(gè)月到半年。
3、體檢事項(xiàng)。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)以后進(jìn)入理賠階段，保險(xiǎn)公司有權(quán)利要求被保險(xiǎn)人體檢確保出險(xiǎn)的真實(shí)性。也方便保險(xiǎn)公司根據(jù)程度核算具體的賠償金額。
4、受益人。一般情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的合同受益人為被保險(xiǎn)人本身。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金將由其法定繼承人繼承，這一點(diǎn)與其他保險(xiǎn)不同，需要注意
5、免賠額。商業(yè)健康保險(xiǎn)的常見(jiàn)條款，當(dāng)出險(xiǎn)以后，保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金以前，被保險(xiǎn)人需要自己先行支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)免賠額度的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償
6、給付限額。商業(yè)健康保險(xiǎn)的合同中對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用有最高限額的規(guī)定，超過(guò)最高限額的部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。