常見的重疾險(xiǎn)保障期限又10年、20年，到特定的時(shí)期如60歲、70歲、80歲等，還有保障終身的保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)的保費(fèi)往往比終身保險(xiǎn)便宜，但是它的保障期限限定，一旦身體出現(xiàn)疾病，很有可能面臨著老年投保困難的情況，很多用戶在這兩個(gè)保險(xiǎn)品種內(nèi)糾結(jié)。重疾險(xiǎn)選擇保終身還是保到70歲合適？選多少保額的產(chǎn)品比較合適？這要從家庭預(yù)算、被保人年齡、家庭花銷等綜合因素考慮。
一、年齡因素
用戶如果小于30歲，可以先購置保至70歲的重疾險(xiǎn)。這時(shí)用戶承擔(dān)的家庭責(zé)任小，患病概率較小，此時(shí)用戶最大的擔(dān)心時(shí)一生病沒錢治，可以選擇保至70歲的保險(xiǎn)。
用戶若大于30歲小于40歲，用戶這時(shí)承擔(dān)的家庭責(zé)任顯著增加，通常面臨著上有老下有小的情況，并且用戶此時(shí)患病的概率上升，重疾險(xiǎn)的購置十分必要。針對(duì)這個(gè)年齡的重疾險(xiǎn)，保終身和保至70歲的金額相差不大，用戶如若預(yù)算充足可以考慮保終身的。
用戶如果大于四十歲，不論選終身還是選保值70歲的重疾險(xiǎn)保額都比較高，但為避免年老發(fā)病沒有保障、年老有病無法投保的現(xiàn)象，用戶如果要選擇重疾險(xiǎn)，那么可以考慮選擇保終身的保險(xiǎn)。如果用戶預(yù)算不足，選擇保至70歲的產(chǎn)品，那么要選則至少30萬的保額，覆蓋醫(yī)療費(fèi)用。
二、預(yù)算因素
由上述內(nèi)容可以看出預(yù)算是一個(gè)重要的考慮標(biāo)準(zhǔn)。家庭購置重疾險(xiǎn)的保費(fèi)建議不超過8%或者10%，單人不超過月收入的15%。若家庭年收入20萬，重疾險(xiǎn)總保費(fèi)建議≤2萬/年比較好；單人月收入1萬，保費(fèi)建議≤1500元/月。
在購置保險(xiǎn)時(shí)需要結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)來確定保額，用戶再根據(jù)保額和預(yù)算評(píng)估選擇哪類產(chǎn)品合適。用戶該怎么評(píng)估保額呢？
保險(xiǎn)的保額需要覆蓋家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口。在購買時(shí)通常有兩個(gè)計(jì)算公式，一是收入倍數(shù)法，它適用于自由職業(yè)者或者私企工作的這種依賴主動(dòng)勞動(dòng)收入的人群，自身的身體狀態(tài)和勞動(dòng)狀態(tài)跟工資的高低掛鉤很大，用戶一旦生病住院不勞動(dòng)，收入會(huì)銳減。這時(shí)用戶購買時(shí)可以選擇以自己3-5年的年收入為保額，來保持家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。
另一個(gè)計(jì)算公式為凈支出計(jì)算法，用戶如果收入穩(wěn)定，即使生病也有固定收入，則可以考慮這種公式。家庭凈支出包括家庭負(fù)債、子女教育費(fèi)用、贍養(yǎng)老人費(fèi)用、年生活開支，用戶購買保險(xiǎn)時(shí)可選擇家庭3-5年的凈支出為保額，確定家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。
上述兩個(gè)因素是用戶購置重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，當(dāng)然這些因素不是獨(dú)立的，用戶在購置時(shí)需要綜合考慮這些因素。重疾險(xiǎn)的核心是“保額”，一旦出險(xiǎn)，足夠的保額才能夠覆蓋治療、康復(fù)、收入損失等費(fèi)用，才能真正地為家庭規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如果預(yù)算不充足的情況下，建議用戶優(yōu)先考慮保額的因素，避免盲目追求保終身從而壓縮保額，這樣反而降低了保險(xiǎn)的核心保障力度。
此外，用戶在購置時(shí)還需要考慮此時(shí)的健康因素。如果用戶健康狀況一般，目前已有結(jié)節(jié)、高血壓等小問題，未來健康可能惡化，用戶提前選擇保終身能鎖定終身保障，避免因健康變差，幾乎無法再買其他重疾險(xiǎn)的情況。希望用戶綜合考慮，確定合適自身的產(chǎn)品。