醫(yī)療險(xiǎn)一般指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是為了補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。參保人員患病就診產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
醫(yī)療險(xiǎn)最大的問題為什么是續(xù)保
1、醫(yī)療險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)健康險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況有所要求，年輕時(shí)投保到期后需要續(xù)保的話，年齡增長(zhǎng)健康狀況已有所不同，未必符合投保要求，所以就難以投保了。
2、保險(xiǎn)公司如果在投保時(shí)承諾保證續(xù)保，那么就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利。即使被保險(xiǎn)人的身體健康出現(xiàn)狀況，保險(xiǎn)公司也必須為其辦理保險(xiǎn)、進(jìn)行理賠，這顯然脫離了保險(xiǎn)公司的原則。
3、續(xù)保對(duì)保險(xiǎn)公司非常不利，因此目前大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，采取的方式是承諾續(xù)保。所謂承諾續(xù)保，是指續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同費(fèi)率調(diào)整規(guī)定，計(jì)算續(xù)保費(fèi)率。同時(shí)承諾不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體健康狀況及理賠歷史，而拒絕續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)。與保證續(xù)保相比，承諾續(xù)保讓保險(xiǎn)公司在費(fèi)率調(diào)整上享有主動(dòng)權(quán)，而且一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)停售，則無需再為投保人續(xù)保。
4、未來醫(yī)療水平及費(fèi)用存在不確定性，保險(xiǎn)公司不敢放棄調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利，尤其是一些保額高達(dá)幾百萬的醫(yī)療保險(xiǎn)，更是不能做出風(fēng)險(xiǎn)極大的假設(shè)。
5、保監(jiān)會(huì)規(guī)定：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，不能出售長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。因此，很多保險(xiǎn)公司受限制，只能推出短期的醫(yī)療保險(xiǎn)，更不可能因?yàn)槔m(xù)保的承諾施行長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。
6、用戶的年齡年年增長(zhǎng)，健康風(fēng)險(xiǎn)隨之逐漸提高，理賠發(fā)生概率及成本會(huì)上升。
如何解決醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保難問題
1、盡量找續(xù)保更有可能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)選擇保費(fèi)規(guī)模大、產(chǎn)品賺錢的、產(chǎn)品的保費(fèi)收入在公司占比大的，累計(jì)客戶基數(shù)大的，業(yè)內(nèi)最知名的且口碑好的，主打一年期的產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、如果說可以保證續(xù)保的話，只有壽險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司有可能做到。社保、新農(nóng)合是保證續(xù)保的。保證續(xù)保不需要重新體檢核保。