生活水平提高了，買保險的人也多了。但是市面上的保險產品太多了，怎么選擇?如何配置?拿消費型保險和返還型保險來說，很多人都舉棋不定，到底它們哪種好?又該如何選擇?今天我們就來專門聊一聊。
一、消費型和返還型
消費型和返還型屬于投保的兩種形式。消費型的產品是你交的錢不會返給你，但是觸發了保險合同上的賠付條件是直接賠付，類似車險，出問題賠付，不出問題錢花了就是花了。返還型產品在獲得保障的同時收獲保費的返還或合同列明的保險金額。
返還型產品則是獲得保障的同時可以獲得保費換換或者合同列明的保險金額。就是咱們常聽到的有問題賠付，沒問題返還本金，你的錢還是你的錢，到期會返給你。
消費型產品保費低很心動，可沒有強制儲蓄的功能，想到以后花出去的錢回不來了，還是有點心痛。返還型產品雖然可以專款專用，有病治病沒病返錢，看上去不賠本，可是對比消費型性價比又太低。那要如何根據自己的需求來配置合適自己的保險類型呢?
二、產品剖析
消費型保險案例：假設每年需要交納3000元的保費，有30萬元的保障，保障期限是30年，繳費20年的重疾險和意外身故保障，合同到期就會終止。如果沒有在保障期限內發生保險事故，比如意外或者重疾，保費不予退還。合計保費等于3000元*20年=6萬。
返還型保險案例：每年繳納7000元保費，30萬保障?同樣繳費20年，保終身重疾和意外身故保障。如果沒有疾病和意外發生，退還保額/保費/現金價值。(退還的金額根據保險合同規定退還)?合計繳費：7000*20=14萬。
通過兩種類型的保險比較，我們可以看出，消費型保險和返還型保險每年相差4000元，20年則相差8萬元。而這8萬元如果拿去投資的話，大家算算可以拿到多少錢呢?這樣看起來，消費型的保險顯然要劃算一些。但是，千萬別忽略掉上面的一些假設條件。那就是消費型的保險很多產品的保障期限只有一年，第二年產品類型和條款可能會發生變化。
三、三招幫你解決
1、追求收益
買消費型保險還是返還型保險，首先，大家應該明確一個點，那就是為什么要買保險，買凹陷的目的一定要明確，保險的本質是保障，并非理財，應該將保險和理財區分開來。如果追求的是收益，大可以去選擇銀行的理財或者基金、信托等，根據自己能夠承受的風險合理配置。
2、追求保障和性價比
如果你追求的是保障和性價比，希望通過有限的保費獲得比較完善的保障，那么可以選擇消費型的產品，這樣既不會有多余的附加費用，也可以將多余的錢用于投保其他的保險。消費型保險通常是短期險，購買消費型保險也要做好隨時會變更產品的準備。
3、追求專款專用、強制儲蓄
如果對于風險有一定的預防準備，并且希望之后可以獲得一定的收益，那么可以選擇返還型的保險。
總的來說，消費型和返還型并沒有明確的優劣之分，如何選擇根據自己喜歡的保障偏好選擇即可。對于一些年紀比較輕的，事業才剛剛起步的，希望通過比較低的保費獲得高保障的人可以選擇消費型保險。另外，如果自身的投資能力比較強，不需要通過保險實現理財的，只需要投保消費型保險實現保障功能即可。
對于一些希望獲得保障的同時，還可以用保險實現強制儲蓄的，或者是經濟條件好，對于保費沒有太多要求的可以選擇投保返還型保險。
結語
消費型保險和返還型保險各有各的特點，沒有好壞之分。消費型保險同樣的保額保費更加便宜，返還型的保險相對來說保費更貴。大家可以根據自己的實際需求，再根據自己的購買偏好和家庭預算來做出合理的判斷。對于預算不足的，建議選擇消費型的保險，對于預算充足的則可以選擇返還型的保險。