被拒賠了？其實是你不懂保險理賠

說到保險理賠，“被保險公司拒賠”是談論最多、爭議最大的話題，造成很多人對于保險的認知出現誤區，產生不必要的不良情緒。事實上，保險公司的理賠審核之所以嚴格，是因為保險公司需要對全體投保人負責，騙保等惡意事件不止給保險公司造成經濟損失，更損害了其信譽度。因此，制定嚴密的審核流程是每個保險公司都會做的。

《保險法》第22、23條規定，保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

保險理賠一般分為兩種形式：賠償和給付。

賠償。賠償指的是保險公司根據保險財產出險時的受損情況，在保險額的基礎上對被保險人的損失進行的賠償。保險賠償是補償性質的，即它只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產的價值相當，而永遠不會多于其價值。

給付。給付常常用于人身保險類產品的理賠中，由于人的生命和身體健康往往無法用金錢準確衡量估價，因此在出險時，保險公司只能在保單約定的額度內對被保險人或受益人給付保險金。即人身保險是以給付的方式支付保險金的。

對于“拒賠”情況，客戶需要注意的是保險公司如果故意拒賠或者無理拒賠是違法行為，保險公司的“拒賠”往往不是因為公司“不想賠”“不愿賠”，而是因為持保人“不會賠”。每一種保險產品的合同中都有明確的規定，對于保險責任以外的情況不予賠償，因此“張冠李戴”的申請理賠行為往往得到“拒賠”結果，譬如明明應該找意外險理賠，卻去報了醫保理賠。此外，理賠材料準備不充分，投保人故意隱瞞被保人情況等等，都將造成保險公司審理不通過。