小車必買什么保險？一年大概多少錢？

車險是每位車主每年都繞不過的一項消費。“小車買什么保險”“小車保險一年多少錢”是新手車主或剛購買車輛的車主重點關(guān)注的問題。目前，車險主要分為交強險和商業(yè)險，文章將詳細為大家介紹各險種的作用、價錢，并結(jié)合車主駕駛經(jīng)驗、車輛新舊等因素幫助大家構(gòu)建專屬的車險方案。

一、小車可購入的車險類型：

小車可購入的車險主要分為交強險和商業(yè)險兩大類。

1. 交強險

（1）定義和作用

交強險是國家法律規(guī)定的強制性保險，所有上路的車輛都必須購買。

它的核心作用是賠償交通事故中第三方（對方）的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

（2）費用標準

6座以下家庭自用車首年保費950元，6座及以上為1100元。若連續(xù)多年未出險，保費逐年遞減，部分低風險地區(qū)最低可享五折優(yōu)惠。

（3）不足

它的賠付額度有限：最高賠付限額20萬元，其中死亡傷殘18萬元、醫(yī)療費用1.8萬元、財產(chǎn)損失0.2萬元。

這意味著一旦發(fā)生稍大的事故或與豪車發(fā)生剮蹭，交強險的賠付遠遠不夠，必須由商業(yè)險來補充。

2.商業(yè)險

商業(yè)險是車主根據(jù)自身需求和風險自愿購買的保險。車主選擇合適的商業(yè)險能夠以較低的成本為出行構(gòu)建全面的風險保障體系。

二、必買的商業(yè)險險種解析

在眾多商業(yè)險中，有幾個核心險種被普遍認為是保障的重中之重。

1. 第三者責任險（三者險）：

（1）作用

這是最重要的商業(yè)險。它的作用與交強險類似，可賠償事故中你給第三方造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失，但它的賠付額度更高，并且車主在購買時可自由選擇額度。

（2）費用參考

一線城市100萬保額700-1200元/年、200萬保額1000-1500元/年、300萬保額1500-2500元/年。

（3）選擇建議：

根據(jù)用車環(huán)境選擇保額。二三線城市選擇200萬保額即可，一線城市或豪車密集區(qū)建議300萬保額起步。

2. 車損險：

（1）作用

車損險賠償自己車輛的維修費用，無論是單方事故、雙方事故，還是因自然災害造成的損失，都在其保障范圍內(nèi)。如今的車損險保障內(nèi)容豐富，包含玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠等責任，車主無需再單獨購買這些附加險。

（2）費用參考

注意！新能源汽車的車損險保費往往比同價位貴一些。如25-35萬元的電車，保費大概在2500-4500元。

（3）選擇建議

是否需要購買車損險，主要取決于你的車輛情況和駕駛技術(shù)。

對于新車、中高端車、新能源車及新手司機，車損險是轉(zhuǎn)移大額維修風險的實用工具；

對于車齡長、殘值低、駕駛謹慎的老司機，則可以綜合評估性價比后選擇不投保。

3.附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險：

這是一個保費極低，但非常實用的附加險。

（1）作用

因為常規(guī)的三者險和座位險在賠付人傷醫(yī)療費用時，通常只覆蓋醫(yī)保目錄內(nèi)的費用。一旦事故涉及昂貴的進口藥、器械等醫(yī)保外費用，這部分就需要車主自擔。

（2）保費

附加在三者險上時，保費約30-80元/年。

（3）選擇建議

附加三者險時：推薦保額與三者險保額匹配：

三者險200萬→醫(yī)保外險選20-30萬；

三者險300萬+→建議選30-50萬。

4.特殊保險——駕乘意外險

（1）作用和選擇建議

上述所有的保障沒有對車上人員的保障，如果車主沒有足額的交通意外保障，可以選擇駕乘意外險。

它雖然不是車險，但它能提供給車主及車上人員意外傷亡保障并報銷意外醫(yī)療費用。

（2）費用

根據(jù)保額確定費用，50-100萬的保額對應(yīng)100-500元的保費。

三、不同場景的保費計算

1.基礎(chǔ)版：交強險+三者險（100萬）

適用人群：駕駛經(jīng)驗豐富、車輛價值較低的車主。

費用估算：交強險950元+三者險900元≈1850元/年。

1. 標準版：交強險+三者險（300萬）+車損險+醫(yī)保外用藥險+駕乘意外險。

適用人群：新手車主或車輛價值較高的家庭用車或追求全面保障的車主。

費用估算：交強險950元+三者險1200元+車損險1500元+醫(yī)保外用藥險80元+駕乘意外險300元≈4030元/年。

3.豪華版：全險套餐

適用人群：豪車車主或?qū)ΡＵ弦髽O高的用戶。

費用估算：交強險950元+三者險2000元+車損險3000元+醫(yī)保外用藥險80元+駕乘意外險500元+其余附加險費用≈6530+元/年。

上述內(nèi)容就是對小型車必買保險及對應(yīng)保費的介紹。總之，保費受車型、車價、地區(qū)、駕駛習慣等因素影響，車主們需先明確自身駕駛環(huán)境的風險及自身的需求，才能確定方案和對應(yīng)的保費。

此外，車主們在選擇保險時要記住，車險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移我們無法承受的重大財務(wù)風險，而非覆蓋所有日常小額花費。大家理清自己的需求，避開不必要的險種，就能用更合理的預算，構(gòu)建起最堅實可靠的駕車保障。