以案說險丨別讓 “溫暖” 變 “隱患”

以案說險丨別讓 “溫暖” 變 “隱患”

案例 1：電暖器引發火災，家財險為何拒賠？

王先生為應對寒潮，網購了一臺二手電暖器，夜間使用時因設備老化短路引發火災，燒毀了客廳家具和電器。他本以為投保的家財險能覆蓋損失，卻被保險公司告知 “未投保附加火災責任險，且使用二手不合格電器屬于免責情形”，最終無法獲賠。

案例 2：雪地遛彎摔傷，意外險理賠遇波折

李阿姨在小區雪地遛彎時滑倒，導致股骨骨折，治療花費 3 萬余元。她投保的普通意外險雖包含意外醫療責任，但保險公司核查時發現 “保單等待期未過”（投保后第 15 天生效，事故發生在第 10 天），最終僅報銷部分急診費用，剩余費用需自行承擔。

二、冬季投保必知的權益要點

免責條款需 “明確說明”，否則不生效

根據《保險法》第十七條，保險公司需對免責條款進行書面或口頭明確說明，未說明的條款對投保人無約束力。如案例 1 中，若保險公司未明確告知 “二手不合格電器引發事故免責”，王先生可通過法律途徑主張理賠；反之，若已提前告知，拒賠則符合合同約定。

等待期約定受法律保護，投保需算清時間

等待期內發生保險事故，保險公司可免除賠付責任，這一約定受法律認可。案例 2 提醒消費者：冬季投保需提前規劃，避免 “剛投保就出險” 的尷尬，尤其是短期意外險，可選擇 “次日生效” 產品。

三、冬季投保避坑指南：

按 “風險場景” 補全保障

家庭取暖：給家財險附加 “火災責任險”“電器損壞險”，避免因電暖器、空調等設備故障引發的損失；

戶外出行：選擇包含 “冰雪路面摔傷”“意外骨折” 的意外險，優先選 “0 等待期” 產品；

重點核對關鍵條款

免責條款：確認是否排除 “冬季特殊風險”（如不合格取暖設備、雪地意外等）；

等待期：算清生效時間，避免 “投保即出險” 的保障空白；

出險后及時留存證據

火災事故需保留消防部門出具的《火災事故認定書》，摔傷需保存醫院的 “意外受傷診斷證明”，疾病類理賠需提供完整的病歷、檢查報告，避免因證據不足影響理賠效率。

四、風險警示：冬季投保常見誤區

“有保險就夠了”：忽視保障匹配度

普通家財險不涵蓋火災、電器損壞，普通意外險可能排除雪地摔傷，盲目投保易導致 “有險無保”。

“等待期不重要”：臨時投保難應急

冬季風險突發，若等到降溫、下雪才投保，等待期內發生意外將無法獲賠，建議提前 1-2 個月規劃。

“理賠全憑保險公司”：自身需盡注意義務

使用合格取暖設備、雪地出行做好防護，既是降低風險的關鍵，也是避免因 “自身過錯” 被拒賠的前提。

冬季保障無小事，唯有精準匹配需求、吃透條款細節，才能讓保險真正成為抵御寒冷風險的 “溫暖防線”。