35歲，是人生的黃金階段，事業蒸蒸日上，家庭責任逐漸加重。但與此同時，養老焦慮也開始悄然浮現——當社保養老金替代率下降、延遲退休政策落地，如何通過提前規劃為晚年生活筑起安全網？文章將結合多個案例，幫助大家介紹35歲的養老方案。
一、先抓基礎保障：
養老保險的基礎盤，是國家主導的社會保險。它分為城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險兩類。
上班的朋友不用操心，公司會按規定幫你交，公司承擔一部分，再從自己的工資中扣一部分，累計交滿15年，等退休就能按月領養老金。35歲開始交，到退休時基本能交夠20多年。
自由職業者或靈活就業的朋友，需要自己交社保養老。雖然要自己承擔全部費用，但也比較不劃算。比如在二線城市，按最低基數交，每月大概交1000多塊，交滿20年，退休后每月至少能領2000-3000塊，足夠覆蓋基本的吃飯、買菜開銷，不用完全依賴子女。而且社保養老還有兜底作用，每年會跟著社會平均工資上漲，不怕通貨膨脹讓錢貶值，這是任何商業保險都比不了的。
城鄉居民養老保險，它適合靈活就業、收入不穩定或較低的人群。以江蘇地區為例，它的繳費檔次從每年100元到2500元不等，政府還會給補貼，比如交100元補貼30元，交2500元補貼260元，錢全部進入個人賬戶。交滿15年后，退休后和基礎養老金一起領取，這是最為基礎的養老保障。
二、基礎之外加把勁：
只靠社保，很容易發生退休后生活質量下降的情況。想要提升退休后的生活質量，商業養老保險是一個不錯的選擇。市場上琳瑯滿目的保險產品，如何挑選才能為晚年生活提供更好的保障？小編將從需求、產品優勢、選擇要點三個方面，幫助大家梳理。
1.年金險：
年金險就像給未來的自己存了一筆專屬養老金，現在按約定交錢，到了約定的退休年齡，保險公司會每月或每年給你發一筆錢，一直發到你去世。
它的優點是確定性。買的時候就能算出退休后每月能領多少，比如現在35歲，每年交5萬交10年，60歲后可能每月能領4000多，加上社保養老金，晚年生活質量能明顯提高。
適合人群：喜歡穩定、不想操心投資的人，比如上班族、教師等。選的時候重點看保證領取年限以及領取金額，如保證領20年，就算沒領滿20年去世，剩下的錢會給家人。
2.增額終身壽險：
增額終身壽險不像年金險那樣固定時間領錢，你現在把錢存進去，賬戶里的錢會按固定利率慢慢增長，而且是復利增長。
比如35歲存10萬進去，到60歲時賬戶里可能有23萬多，并且需要用錢的時候可以隨時取一部分，讓剩下的錢繼續增長。
適合人群：收入不穩定、想留一筆靈活資金的人，比如自由職業者、創業者。它的優點是靈活，除了養老，以后孩子上學、自己看病也能用上；缺點是需要自己規劃領取時間和金額，適合有一定規劃能力的人。選的時候要看現金價值增長速度，以及保險公司的實力，盡量選成立時間久、規模大的公司，更穩妥。
此外，年金險目前有傳統型年金保險、分紅型年金保險以及萬能型年金保險。分紅型年金險和萬能型年金險也兼具理財功能。
分紅型年金險結合固定年金與浮動分紅，收益與保險公司經營成果掛鉤，適合追求長期增值且能承擔一定風險的人群；萬能型年金險以靈活繳費和投資賬戶為特點，收益隨市場利率調整但有保底利率，適合收入波動大或需靈活調配資金者；增額終身壽險增額終身壽險主打靈活儲蓄+財富傳承，現金價值/保額按固定利率增長，無強制領取要求，可通過減保按需取現金價值，同樣適合收入波動或需靈活調配資金的人。
除了社保和商業保險，國家還推出了個人養老金賬戶，專門幫大家補充養老，而且有稅收優惠，35歲交特別劃算。
這個賬戶怎么用？簡單說，你先在銀行開一個個人養老金賬戶，每年最多可以往里面存1.2萬元，這筆錢可以用來買養老保險、理財等產品。
它最大的好處是省稅，比如你每月工資1.5萬，按現行稅率，每年交1.2萬到個人養老金賬戶，大概能省2000-5000元的稅，相當于國家幫你承擔了一部分保費。而且這筆錢會一直存到你退休才能取，能強制自己攢下養老錢，避免平時亂花。
35歲開始每年存1.2萬，到60歲時，就算按保守的3%利率計算，也能攢下近60萬，加上社保和商業保險，晚年保障會更全面。
以上就是常規的35歲養老保險的介紹。35歲規劃養老，重點不在于一下子花很多錢，而在于提前做好準備。哪怕每月只多存幾百塊，經過20多年的積累，也能給晚年生活添一份踏實。社保保基礎，商業保險提質量，個人養老金省點稅，三者結合，能讓晚年生活既有兜底，又有品質，不用再擔心老了物質生活大打折扣。最好的養老保障，始于35歲的遠見與行動。從今天開始，用養老保險鎖定未來的確定性，讓晚年的自己感謝現在未雨綢繆的自己。