金融教育宣傳周|以案說(shuō)險(xiǎn)：事故對(duì)方全責(zé)卻賠不起？怎么辦？

一、案件簡(jiǎn)介

    2025年5月，車主王先生在駕駛車輛過(guò)程中，與前方突然變道的車輛發(fā)生碰撞，造成兩車不同程度受損，王先生的車輛前臉嚴(yán)重變形，對(duì)方車輛尾部凹陷。事故發(fā)生后，王先生立即撥打了報(bào)警電話和自己投保的保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行報(bào)案。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，通過(guò)勘查和詢問(wèn)，認(rèn)定對(duì)方車輛負(fù)此次事故的全部責(zé)任。王先生聯(lián)系對(duì)方車主協(xié)商理賠事宜，對(duì)方卻稱自己經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法承擔(dān)賠償費(fèi)用，且一直拖延時(shí)間，不配合處理。無(wú)奈之下，王先生只好向自己投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位求償。

    二、案例分析

    在這個(gè)案例中，涉及到車險(xiǎn)理賠中的代位求償權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 。”

    在本次事故中，王先生的車輛因第三方的過(guò)錯(cuò)受到損害，而第三方又無(wú)力賠償，王先生投保了車損險(xiǎn)，符合代位求償?shù)臈l件。他有權(quán)向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司代替他向責(zé)任方進(jìn)行追償。

    三、案例啟示

     1. 及時(shí)報(bào)案很重要：事故發(fā)生后，王先生第一時(shí)間報(bào)警和向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這為后續(xù)的理賠流程奠定了良好基礎(chǔ)。及時(shí)報(bào)案能夠讓保險(xiǎn)公司快速了解事故情況，安排查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，固定證據(jù)，有利于準(zhǔn)確認(rèn)定事故責(zé)任和損失程度。如果拖延報(bào)案，可能會(huì)導(dǎo)致證據(jù)缺失、事故原因難以查明等問(wèn)題，影響理賠進(jìn)度和結(jié)果。

     2. 了解自身權(quán)益：王先生在與責(zé)任方協(xié)商無(wú)果后，知道可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位求償，維護(hù)了自身的合法權(quán)益。這啟示廣大車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，要認(rèn)真了解保險(xiǎn)條款，清楚自己所擁有的權(quán)益，特別是像代位求償這樣的重要權(quán)益。只有了解權(quán)益，才能在關(guān)鍵時(shí)刻正確運(yùn)用，避免自身利益受損。

     3. 保留相關(guān)證據(jù)：在整個(gè)事故處理和理賠過(guò)程中，王先生保留了事故現(xiàn)場(chǎng)照片、交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書、車輛維修發(fā)票等相關(guān)證據(jù)。這些證據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司確定事故真實(shí)性、責(zé)任劃分以及理賠金額都起到了關(guān)鍵作用。車主在事故發(fā)生后，一定要妥善保留各類證據(jù)，以便在理賠時(shí)能夠順利提供。

    四、風(fēng)險(xiǎn)提示

    1. 代位求償?shù)臈l件限制：申請(qǐng)代位求償需要同時(shí)滿足以下條件：一是被保險(xiǎn)人投保了車損險(xiǎn)；二是發(fā)生的事故屬于車損險(xiǎn)的保障范圍；三是事故責(zé)任明確，且被保險(xiǎn)人未從責(zé)任方獲得賠償，也未放棄向責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果不滿足這些條件，可能無(wú)法成功申請(qǐng)代位求償。

    2. 配合保險(xiǎn)公司追償：當(dāng)車主選擇代位求償后，按照法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定，需要積極配合保險(xiǎn)公司向事故責(zé)任方進(jìn)行追償。例如，提供相關(guān)的事故資料、協(xié)助保險(xiǎn)公司聯(lián)系責(zé)任方等。如果車主不配合，可能會(huì)影響保險(xiǎn)公司的追償工作，甚至可能導(dǎo)致車主需要承擔(dān)一定的法律責(zé)任。