【以案說險(xiǎn)】重復(fù)投保等于多重保障？

一、案例簡介

2024年10月，趙某購置了一輛二手車，完成了所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)。趙某為該車輛向A保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，于2024年10月5日起保。

10月28日，該車輛發(fā)生單方事故造成車輛受損，事故發(fā)生后，趙某向A保險(xiǎn)公司報(bào)案。A保險(xiǎn)公司對事故進(jìn)行了勘查，在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，該車輛在轉(zhuǎn)讓前由原車主于B保險(xiǎn)公司投保的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)尚處于有效期限內(nèi)，趙某又向B保險(xiǎn)公司進(jìn)行了報(bào)案。

在此之前，A保險(xiǎn)公司已對該受損車輛進(jìn)行了定損評估，定損金額10萬元。A保險(xiǎn)公司告知趙某將與B保險(xiǎn)公司根據(jù)其承擔(dān)的保險(xiǎn)金額的比例，對車輛此次損失進(jìn)行賠付。趙某對此不認(rèn)同，認(rèn)為車輛投保了兩份保險(xiǎn)那么就有了雙重保障，也理應(yīng)獲得雙份賠償。經(jīng)過進(jìn)一步的溝通與協(xié)商，最終確定該事故車輛損失由A、B兩家保險(xiǎn)公司在不超過車輛實(shí)際損失總額的前提下，根據(jù)其承擔(dān)的保險(xiǎn)金額的比例，共同承擔(dān)了此次事故車輛的損失賠償。

二、案例簡析

 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條寫明：

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。

重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

該案中，車輛雖在兩家公司承保了機(jī)動(dòng)車車輛損失保險(xiǎn)，但事故車輛定損賠付金額已超車輛實(shí)際價(jià)值，故由兩家保險(xiǎn)公司按承保保額的比例承擔(dān)賠償。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

多重投保風(fēng)險(xiǎn)：在購買二手車并完成過戶后，新車主應(yīng)及時(shí)了解并確認(rèn)車輛之前是否存在未到期的保險(xiǎn)。若未及時(shí)處理，可能導(dǎo)致重復(fù)投保，雖然看似增加了保障，但實(shí)則可能引發(fā)復(fù)雜的理賠流程和爭議。

及時(shí)報(bào)案與核實(shí)信息：發(fā)生車輛事故后，車主應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并主動(dòng)核實(shí)車輛保險(xiǎn)狀態(tài)。這有助于避免后續(xù)理賠過程中的信息不對稱，確保理賠流程順暢。

理解保險(xiǎn)賠償原則：保險(xiǎn)賠償通常遵循“損失補(bǔ)償原則”，即被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)事故而獲得超過其實(shí)際損失的賠償。對于存在重復(fù)投保的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)各自承保的保額比例進(jìn)行分?jǐn)傎r償，而非簡單累加。

咨詢專業(yè)人士：面對復(fù)雜的保險(xiǎn)問題，建議車主咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或法律顧問，以獲得更準(zhǔn)確的法律意見和解決方案，保護(hù)自身合法權(quán)益。