保險(xiǎn)需適當(dāng)，守護(hù)更得當(dāng)

一、案例簡介

在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，外賣已成為人們生活中不可或缺的一部分，外賣員特殊的工作性質(zhì)決定了時(shí)常需要穿梭在大街小巷，這自然增加了意外的風(fēng)險(xiǎn)。

李先生是一位年輕的外賣騎手，看到身邊的朋友給自己家用電動(dòng)車購買了“非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，便也跟風(fēng)來到保險(xiǎn)公司要求購買此保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司工作人員小王通過詢問了解到投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息后及時(shí)提醒李先生購買保險(xiǎn)產(chǎn)品要理性投保，切忌跟風(fēng)，同時(shí)指出該款保險(xiǎn)產(chǎn)品不適用于外賣員，并根據(jù)李先生的需求，重新介紹了一款適合李先生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并重點(diǎn)講解保險(xiǎn)條款中的專業(yè)性詞語、集中性疑問、容易引發(fā)爭議糾紛的行為以及保險(xiǎn)消費(fèi)中的各類風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，最終李先生選擇了一款適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了投保。

二、案例評析

此案例中李先生在沒有充分了解自己的保險(xiǎn)需求的情況下，就選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品投保，后來通過保險(xiǎn)公司工作人員將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品向其推薦后，最終購買了適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

什么是“三適當(dāng)”原則

“三適當(dāng)”原則，簡單地說就是要求金融機(jī)構(gòu)把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或服務(wù)通過適當(dāng)?shù)匿N售渠道和銷售人員提供給適當(dāng)?shù)南M(fèi)者。

《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令〔2023〕第2號）對保險(xiǎn)銷售的“三適當(dāng)”原則進(jìn)行了明確規(guī)定：

①適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級。

②適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)銷售人員

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級，與公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

③適當(dāng)?shù)南M(fèi)者

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過合法方式，了解投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購買同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，據(jù)此確定投保人可以購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和等級范圍，委派合格保險(xiǎn)銷售人員銷售該等級范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這個(gè)案例凸顯了保險(xiǎn)適當(dāng)性的重要性。李先生在購買保險(xiǎn)時(shí)，沒有考慮自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這可能會(huì)導(dǎo)致他購買不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在需要保障的時(shí)候無法得到有效的幫助。

三、案例啟示：

1. 全面了解自身。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要充分了解自己的保險(xiǎn)需求。考慮自己的家庭狀況、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況等因素，確定自己需要哪些類型的保險(xiǎn)保障。

2. 理性評估風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)評估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度不同，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品。

3. 正確認(rèn)識產(chǎn)品。仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、免責(zé)條款、理賠條件等重要信息，避免在理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。

4. 適當(dāng)選擇保障。不要追求高收益。保險(xiǎn)的主要功能是提供保障，而不是獲取高收益。消費(fèi)者應(yīng)該以保障為首要目標(biāo)，合理選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

總之，保險(xiǎn)適當(dāng)性是消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須要考慮的重要因素。只有選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到有效的保障。