【以案說險】關(guān)注責(zé)任免除，避免無法理賠

 一、案例簡介：

 2024年3月，被保險人陶某在下班途中駕駛電動摩托車發(fā)生交通事故導(dǎo)致意外死亡，該事故經(jīng)交警認(rèn)定為陶某次責(zé)，對方主責(zé)。事故發(fā)生后，陶某家屬向陶某雇主周某提出索賠，因周某通過保險公司為其雇傭的陶某等7名員工投保了員工團(tuán)體意外險，故周某又轉(zhuǎn)向保險公司提出保險理賠，保險公司以責(zé)任除外為由拒絕了理賠。

二、案例分析：

被保險人在上下班途中發(fā)生意外事故導(dǎo)致傷亡的，屬于意外險責(zé)任范圍，但本案例中陶某因其發(fā)生事故時無有效駕駛證，屬于保險合同所列免責(zé)條款中“被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間造成被保險人身故、傷殘的，保險人不負(fù)任何給付保險金責(zé)任”一項 ，故該案件無法理賠。

三、條款解釋

意外險往往會明確寫明免責(zé)條例和賠償范圍，各保險公司的具體免責(zé)情況略有不同，常見的責(zé)任免除包括有:

1.被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間；

2.被保險人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

3.被保險人從事高風(fēng)險運(yùn)動、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動期間；

4.被保險人精神失常或精神錯亂期間等

四、風(fēng)險提示：

1.各位投保人在購買各類保險產(chǎn)品時不僅要關(guān)注保險的保障人群、保障類型、保障范圍，同時還要了解所購買產(chǎn)品的責(zé)任免除情況，避免因被保險人自身的疏忽導(dǎo)致本可以得到賠償?shù)氖鹿薀o法理賠。

2.根據(jù)電動車新國標(biāo)政策規(guī)定，二輪電動車分為以下三類：

①時速小于25公里，電機(jī)小于400W，重量低于55KG的綠牌電動車交警認(rèn)定為“電動自行車”，無需駕駛證、無需強(qiáng)制購買保險。

②時速小于50公里，電機(jī)400-500W的藍(lán)牌電動車交警認(rèn)定為“電動輕便摩托車”，駕駛?cè)诵璩钟心ν熊嚨腄證或E證或F證，必須要有行駛證，必須購買交強(qiáng)險。

③時速大于50公里，電機(jī)大于4000W的黃牌電動車交警認(rèn)定為“電動摩托車”，駕駛?cè)诵璩钟心ν熊嚨腄證或E證，必須要有行駛證，必須購買交強(qiáng)險。

各位有電動車的市民朋友可以根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)核查下自己的電動車屬于哪一類，并盡快補(bǔ)齊相關(guān)證件和保險，以免駕駛在路上時被交警處罰。