不同人群的養老金規劃與年齡、家庭財務情況、收入支出、負債情況、風險偏好、已有福利準備、計劃退休年齡、風險偏好、計劃退休年齡、預期收益率和預期通貨膨脹率、預期壽命（社會平均壽命、地域壽命等）等因素都有關系。
白領、金領和中小企業主三大類典型人群，在養老方面的需求和困惑各不相同，對三類人群的養老規劃提出了不同的建議。
白領大多有社保更應選擇年金類產品
王先生，32歲，一生產型企業設備工程師，孩子2歲，家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經為孩子購買了教育金定投計劃，近期計劃貸款買車。
家庭收入以工資為主，少有其他穩定來源，家庭負擔重，閑錢少，愛精打細算，關注資金使用效率。由于未來養老不可避免，應該具備一定的緊迫感，對當下有更好的規劃。建議從現在起，每個月拿出幾百元，有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助時間和復利進行財富積累，因為養老險保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。
白領群體大多有社會保險，比較容易理解和接受社保這類定期領錢且領取金額確定的方式，偏好在投保時即可知道退休時的基本領取利益的產品，因此更應選擇年金類產品，養老年金產品所提供的DB方式，收益穩定，給付明確，值得這一群體考慮。
金領替代率過低配備足夠的商業養老險
張先生，38歲，外企部門負責人，已婚，兒子8歲，家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有較充足的社保團體醫療/養老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對養老金的積累，實現財務自由。不愿承擔過高的投資風險，比較認可保險的意義和功能，已經購買重疾險、高額意外險，但對于養老保險，還沒有付諸行動。
目前金領群體的收入水平遠遠超過了社會的平均工資，據專家初步測算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30％，根本無法保持退休前的生活品質，金領群體有閑錢，選擇的投資理財方式也比較多，但是在養老上應配備足夠的商業養老保險。