以案說險(xiǎn)|保險(xiǎn)金額不能低于保險(xiǎn)價(jià)值
一、典型案例
某商場商戶在保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，主要投保財(cái)產(chǎn)為存貨（家具），保險(xiǎn)金額為4.0萬元。
2020年，客戶向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱，暴雨造成家具受損。
二、案例分析
接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘人員立即與客戶聯(lián)系了解情況，并按約定時(shí)間趕到事故現(xiàn)場。經(jīng)過現(xiàn)場查勘商場內(nèi)存貨（家具）有過水受損情況，在結(jié)合客戶提供帳目清點(diǎn)貨品，發(fā)現(xiàn)實(shí)際損失遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)金額。經(jīng)過確認(rèn)客戶受損存貨實(shí)際價(jià)值達(dá)40萬元遠(yuǎn)超投保的保險(xiǎn)金額。
三、案件結(jié)論
經(jīng)過現(xiàn)場查勘保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，該保單的保險(xiǎn)金額僅為存貨保險(xiǎn)價(jià)值的10%。查勘人員向客戶解釋保險(xiǎn)法中規(guī)定“當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。故本案保險(xiǎn)公司只賠付損失的10%。
四、案件提示
建議客戶在投保固定資產(chǎn)和存貨時(shí)，準(zhǔn)確確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值，并與保險(xiǎn)人協(xié)商一致投保，避免不足額投保后，比例賠付的風(fēng)險(xiǎn)。
