人一生中發(fā)生重疾的概率是非常大的，感覺人生有時(shí)候不是在重疾病房。就是在去重疾病的路上，很多人怕得瑟瑟發(fā)抖，畢竟一旦發(fā)生重疾就可能面臨“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的經(jīng)濟(jì)困境。想要避免這樣的困境，除了日常的健康生活外，配置一份重疾險(xiǎn)來(lái)緩解因病造成的經(jīng)濟(jì)壓力是非常有必要的，很多人喜歡選擇疾病分組賠付(也即重疾分組多次賠付)的產(chǎn)品。
那么，問題來(lái)了：有必要買疾病分組賠付的重疾險(xiǎn)嗎? 疾病分組賠付的重疾險(xiǎn)有其存在的意義：
1、隨著時(shí)間的推移，醫(yī)學(xué)水平節(jié)節(jié)攀升，很多于以前而言的不治之癥，治愈率會(huì)越來(lái)越高，會(huì)變?yōu)榭芍斡募膊 １热纾┌Y治愈率也會(huì)升高，人患了癌癥，若配置有疾病分組賠付的產(chǎn)品，一旦發(fā)生狀態(tài)持續(xù)，復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移或新發(fā)皆有可能再獲得賠付，這對(duì)患者及其家庭而言很有意義。
2、身體檢測(cè)手段也越來(lái)越高、精準(zhǔn)，能早發(fā)現(xiàn)早治療，對(duì)治病很有幫助。
3、人一旦發(fā)生重疾，想要再買重疾險(xiǎn)幾乎沒有可能。而疾病分組賠付的重疾險(xiǎn)能讓被保險(xiǎn)人有機(jī)會(huì)獲得2次甚至更多次的保額賠償。買重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)能給自身更多的保障。疾病分組賠付真的那么好嗎?并不是這樣的，這里面有一定的玄機(jī)：通常而言，重疾險(xiǎn)的疾病分組賠付說(shuō)的是同組重疾只能理賠1次。分組是為了讓高發(fā)重疾的二次理賠率降低，若沒有分組，獲得賠付的概率就比分組型產(chǎn)品高。現(xiàn)在市面上疾病分組賠付的重疾險(xiǎn)是把重疾進(jìn)行相應(yīng)的分組的，比如：提供100種重疾保障的產(chǎn)品，也許會(huì)把保障的100種重大疾病分在4個(gè)甚至更多的組合里面。若首次發(fā)生了某一個(gè)分組中的重疾，那么賠付后，這個(gè)組的疾病就不會(huì)再提供保障;下次發(fā)生的重疾是在這個(gè)組合內(nèi)的，不會(huì)賠付，也就是說(shuō)之后會(huì)少很多疾病保障。
實(shí)際上坑的并不是少了一些病種保障，嚴(yán)重的是少了的病種也許是這人以后高發(fā)生率高的，剩下的是發(fā)生率低的，這樣就顯得很雞肋。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分組賠付的重疾險(xiǎn)時(shí)是很用心的，有關(guān)聯(lián)性的疾病可能都會(huì)放在同一個(gè)組別里。如此一旦客戶患病，同組別的病種就會(huì)責(zé)任免除，這就使得保險(xiǎn)公司的賠付率降低很多，可消費(fèi)者對(duì)這一點(diǎn)往往是不了解的。
因此重疾險(xiǎn)的疾病分組賠付是很有學(xué)問的，看起來(lái)很美好實(shí)際貓膩不少，不同公司的重疾險(xiǎn)分組差別也大。疾病分組賠付有貓膩，該如何買重疾險(xiǎn)?
1、分組多次賠付與不分組多次賠付，優(yōu)先不分組既然分組的產(chǎn)品有坑，那么重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就不難理解了。比如：還是保障100種重疾的產(chǎn)品，如若第一次發(fā)生某種重疾，那賠付后這種重疾就會(huì)責(zé)任免除也即以后再發(fā)生不賠。不過(guò)以后發(fā)生的是其它種重疾，可獲得保險(xiǎn)金。因而，從保障方面來(lái)看：不分組>多分組>少分組>單次賠付(>代表優(yōu)于)。建議小伙伴們，在經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，優(yōu)先配置不分組多次賠付、多次賠付間隔時(shí)間短、癌癥單獨(dú)分組的重疾險(xiǎn)!
2、輕癥、中癥豁免優(yōu)先市面上重疾險(xiǎn)的輕癥賠付額度通常在保額的20%-30%左右，有的產(chǎn)品輕癥是多次賠付的，還兼具豁免功能，一旦發(fā)生合同約定的輕癥、中癥，剩余的保費(fèi)免交。
3、盡最大限度提高保額，讓保額充足那么保額要多少才足夠呢?在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情形以及醫(yī)療水平下，20萬(wàn)到30萬(wàn)是低配。比如：患上病發(fā)率高的癌癥，當(dāng)前最先進(jìn)的治療方式(上海質(zhì)子重離子，社保對(duì)此不報(bào)銷)，每療程治療費(fèi)用統(tǒng)一為27.8萬(wàn)元RMB，因而保額最好不要少于30萬(wàn)元。或用以下公式來(lái)估算：重疾額度=治療費(fèi)+與治療相關(guān)的費(fèi)用+以后3~5年的收入損失若有配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，那么前面兩項(xiàng)的費(fèi)用可以稍微減少一點(diǎn)，不過(guò)后面的收入損失要算多點(diǎn)。寫在最后：重疾險(xiǎn)重疾多次賠付有貓膩，科學(xué)分組有講究的。若是遇到疾病不分組多次賠付的產(chǎn)品，疾病定義上不是很苛刻，核保能通過(guò)，就算這個(gè)產(chǎn)品并非大品牌公司推出的，也趕快下手吧，不要再等了。